Untung atau rugi??

Analisis yang saya buat ini cuma ringkas saja dan tidak berniat untuk memburuk-burukkan pihak tertentu. Hanya sekadar untuk pertimbangan anda sebelum membuat keputusan untuk membuat ASB Loan (melabur ke ASB dengan duit pinjaman bank).Contoh simpanan ASB ...RM 100,000 yang terdiri dariDeposit Tunai RM 5,000 RM 95,000 pinjaman bank mengikut kadar BLR + 0.5% (iaitu 6.9% setahun) ==> Bayaran bulanan pinjaman RM 731 untuk tempoh 20 tahun. 
Seperti yang diiklan, dividen akan diberi terus kepada anda. Contoh: dividen 7% setahun, anda akan dapat RM 7,000 setiap tahun. Boleh dibelanjakan apa saja anda suka dan selepas 20 tahun, anda akan terima RM 100,000 yang boleh digunakan untuk beli rumah, pendidikan anak dan sebagainya.  

Cara A - Gunakan dividen untuk bayar semula pinjamanHasil pengiraan: jika dividen 7% setahun atau RM 7,000 itu dibayar semula kpd bank untuk mengurangkan baki pinjaman anda, loan ASB anda dijangka selesai dalam masa 7 tahun 6 bulan dengan jumlah pembayaran penuh hampir RM 120,827 (termasuk deposit RM5,000 dan dividen RM7,000 yg dibayar semula setiap tahun) Ini bermakna, anda terpaksa membayar RM 120,000 untuk mendapatkan RM 100,000 selepas 7-8 tahun. Untung atau rugi? Jika anda labur RM 731 ke dalam ASB setiap bulan selama 8 tahun pun, simpanan anda akan menjadi RM 94,260. Campur deposit RM 5,000 yang disimpan untuk 8 tahun juga, nilai pelaburan selepas 8 tahun adalah RM 8,590.Total nilai pelaburan anda = 102,850. Dah lebih RM 100,000 dah.  

Cara B - Belanjakan Dividen setiap tahun dan maintain bayar bulanan kpd loanBagi pinjaman bank RM 95,000 untuk 20 tahun pada kadar 6.9% setahun, jumlah pembayaran penuh selepas 20 tahun adalah RM 175,359 (harga kos)Dengan dividen RM 7,000 untuk 20 tahun    = RM 140,000
dan duit ASB selepas 20 tahun             = RM 100,000 (+)----------------------------------------------------------------
Duit Yang Anda Terima                     = RM 240,000---------------------------------------------------------------- 
Secara kasar, nampak macam anda untung sebab anda perolehi RM 240,000 dlm masa 20 tahun sedangkan kos pinjaman anda berjumlah RM 175,359 shj. Untung pada mata kasar = RM 64,641 

Tetapi, bila mengambil kira kesediaan dan keupayaan anda maintain bayaran bulanan RM 731 selama 20 tahun, anda sebenarnya rugi besar.
Ini kerana dengan simpanan RM 731 ke dalam ASB untuk tempoh 20 tahun, nilai pelaburan anda akan menjadi = RM 383,018. 

Ini bermakna, oleh kerana anda ambil ASB loan dari bank, anda kehilangan 'potential gain'Nilai Pelaburan jika anda melabur dengan duit sendiri  = RM 383,018
Nilai Perolehan jika anda ambil pinjaman                     = RM 240,000 (-)---------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Kehilangan Untung                                                        RM 143,018 (loss of potential gain)==================================================================

Siapa yang untung sebenarnya? ==> Bank
Dengan modal pinjaman RM 95,000, bank terima RM 175,359 dari anda sepanjang 20 tahun itu. Ini bermakna mereka untung lebih RM 80,000 dari keuntungan ASB yang anda boleh dapat jika anda simpan guna duit sendiri.Masalahnya, bank tidak boleh melabur dalam ASB kerana ASB adalah untuk individu bumiputra. Dengan ASB loan, mereka dapat buat untung hasil dividen ASB yang mereka ambil dari pelaburan anda. 

Siapa yang rugi sebenarnya?  ==> Anda
Sepatutnya anda boleh untung RM 143,018, tetapi anda cuma untung RM 64,641 sahaja apabila guna ASB loan. Bank yang untung lebih RM 80,000. Oleh itu, lebih baik anda simpan ASB menggunakan duit sendiri.